收益率一代不如一代

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标题提到的收益率，主要指的是前段时间，「据财联社报道：监管进行窗口指导，要求保险公司新开发的产品，定价利率从3.5%降到3.0%」。

简单一句话，生动体现了什么叫「字数越少，信息量越大」。

由于之前推荐过类似产品，有不少人关心这个事情会有什么影响，所以今天上来简单给大家科普下。

什么叫定价利率？指的是预定利率。

预定利率是保险公司给产品定价的一个很重要的参考标准，简单来说就是保险公司给投保用户的「投资回报率」。

这次保险产品定价利率从3.5%降到3.0%，跟之前从4.025%下调到现在的3.5%，操作上是一样的。

预定利率越低，那产品的性价比肯定也随之降低。

这意味着相关产品的整体收益变少，而保费则变贵。

举个例子，对于储蓄险而言，比如终身增额寿险、教育年金险、养老年金险等，在其他条件相同时，定价利率下调，同样的保费下，我们能拿到手的收益就减少了，最高不超过预定利率。

至于重疾险，定期寿险这类的保障型保险，保费会变贵。那么同样的保费，能买到的保额就减少了。

换句话说，如果还想要买同样的保额，那对应需要交的保费就增加了。

按照这个趋势，后续还有可以继续从3.0%下调到2.....%，这些都是有可能的。

也就是说，后续3%的产品，性价比大概率会比预定利率3.5%的产品差。

那问题来了，为什么要搞「下调预定利率」这样操作呢？主要有两方面原因。

一方面，整体利率下行，存款国债收益率走低，咱普通人不好赚钱，保险公司也卷得一批。

举个例子，如果储蓄险预定利率太高，对保险公司来说存在很大风险。一旦未来的投资收益达不到，那保险公司很可能就得亏钱。

我们都知道，这类长期险定价利率一旦确定，整个保障期限内都是固定的。比如你之前买了预定利率3.5%的产品，哪怕现在要求下调到3%，那已买到用户也不用担心，保险公司依旧得按照这个原先的利率收益给你。

那这中间的利差损失，就都得保险公司来承担。

如果利差损过大，保险公司没得搞了，那破产的话就得保险保障基金接手，动用基金的钱赔付保单。

所以这也就可以理解，为什么要将预定利率下调，原因就是要控制这其中的风险。

这样一来，保险公司能继续猥琐发育经营下去，而对应的监管可以规避风险，不用担心后面自己去拾烂摊子。

另一方面，其实跟前面提到的有关，即，市场行情不一样了。

整体利率下行，银行存款、国债断断续续降息了好些年。说白了就是不愿意你多存钱，鼓励你多消费。

存款少点，贷款多点。

只有多消费，钱流动起来，经济才能快速动起来。

整体经济增长速度放缓，不管是对企业还是对员工个人来说，都很难过。

蛋糕有限，但又都各自卷，则赚钱越来越难赚；随之而来公司效益一般，投入跟产出不成正比，则员工薪资福利缩减也是早晚的时期。

总之，一个字，难。

所以下调这个事情，说好点的消息是，保单安全性系数高了，保险公司稳了，可以减少一些不必要的担忧。

说不好点的消息则是对于后续入场的人来说，想要购买性价比高的储蓄产品，则很难很难了，捅破天也只给到你3%的预定利率。

至于之前已经买过的，就甭操心了，因为长期险定价利率一旦确定，整个保障期限内都是固定的，可以说你算是赚到了。

最后，这个目前是在逐步执行，也就是说现在还是开发3.0%定价的新产品，不是说3.5%的旧产品就要立即停售。所以也不用太慌，感兴趣的可以趁这段时间去了解下就行了。

希望上述这个简单的科普能对大家有点帮助。

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